אתר הביטוח - איגוד והתאחדות המבטחים בישראל
















חובותיו של סוכן הביטוח בשלב המשא ומתן

העליון קיבל את הערעור ופסק, כי במקרה הנדון לא היתה לסוכן חובת זהירות כלפי בעלי המשאית

 

רע"א  5695/06

 

בית משפט: העליון

 

בהא סייף נגד פוזי מרעי,  חאתם מרעי, אחמד מרעי, אחים חאתם, עומר מחאג'נה, מנורה חברה לביטוח בע"מ, חברת החשמל לישראל בע"מ

 

פסק הדין ניתן  ביום: 21/09/2009

 

על ידי כב' השופטת: עדנה ארבל ובהסכמת השופטים המשנה לנשיאה א' ריבלין, והשופטת מ' נאור.

 

מייצגים: בשם סוכן הביטוח המבקש: עו"ד ג' גבע, בשם המשיבים 1-4: עו"ד א' יונס, בשם המשיב 5: עו"ד מ' מחאג'נה, בשם המשיבה 6 (מנורה): עו"ד י' גולדברג בשם המשיבה 7 (חברת החשמל): עו"ד ש' לוי

 

עניינו של פסק הדין: האם סוכן הביטוח חייב לפצות את המבוטחים אשר פנו אליו לקבל הצעת מחיר לביטוח משאית, לא חזרו למשרדו ונותרו ללא ביטוח כאשר נגרם נזק למשאית?

 

רקע: מדובר בערעור על פסק דינו של בית המשפט המחוזי לאחר שבית משפט השלום פסק, כי על סוכן הביטוח לפצות את המבוטחים במלוא ערך המשאית ואילו המחוזי הוריד את שיעור הפיצוי של הסוכן לכדי 50% וקבע רשלנות תורמת של בעלי המשאית לכדי 50%.

 

בית המשפט העליון קיבל את הערעור ופסק, כי במקרה הנדון לא היתה לסוכן הביטוח חובת זהירות קונקרטית כלפי בעלי המשאית אשר היו מודעים לכך שהם נותרו ללא ביטוח והימרו על כך שלא יקרה להם נזק עד שיחליטו לגבי עריכת הביטוח.

 

 

מדבריה של השופטת נאור: "לא הייתה בנסיבות שתוארו התרשלות של סוכן הביטוח. כדי לחדש ביטוח או לערוך ביטוח חדש יש צורך בתשלום פרמיה. אין לצפות כי הסוכן ישלם מכיסו פרמיה עבור לקוח (או לקוח פוטנציאלי); הוא גם אינו יכול לחייב לקוח לשלם, בלי שקיבל את הסכמתו של זה האחרון. הלקוחות פעלו, וביודעין, על סיכונם-הם, ואין להם אלא על עצמם להלין."

 

השופטת ארבל סוקרת בפסק הדין את חובותיו של סוכן הביטוח בשלב המשא ומתן לפי הפסיקה

 

  1. סוכן ביטוח מחויב לוודא שהלקוח אכן אינו מעוניין לחדש את הפוליסה שלו בחברת הביטוח בעקבות דרישת מיגון חדשה ומחמירה של חברת הביטוח, לאחר שהדברים נשארו עמומים בפגישה בין הצדדים.

  2. במצב בו הבין המבוטח שסוכן הביטוח והמבטח אינם מתכוונים לעשות דבר לשינוי דרישתו המחמירה של המבטח, שלא היתה מוטלת על הסוכן והמבטח כל חובה לוודא שהמבוטח יחדש את ביטוחו -  ת"א (שלום ירושלים) 22967/99 מ.ב.ש.ק חברה קבלנית לעבודות בנין בע"מ נ' אייזנברג.

  3. על סוכן הביטוח לבחון עבור המבוטח את ההצעות הטובות ביותר ולוודא שהכיסוי הביטוחי שמספקת חברת הביטוח הוא ראוי ומספיק (ת"א (שלום ירושלים) לוין נ' חבזו.

  4. על סוכן הביטוח למנוע מן המתקשר בחוזה ביטוח לבצע שגיאות שמשמעותן האפשרית היא ביטול הפוליסה, ולמצער להתריע בפניו על סיכון זה. לפיכך עליו להימנע מכתיבת תשובות מטעות בשאלון מטעם חברת הביטוח (ע"א 3214/98 שלוס נ' רגומי (1978) בע"מ.

  5. על סוכן הביטוח לפרוש בפני המועמד לביטוח את מגוון האפשרויות המתאימות לבקשתו ולגלות כל מידע רלבנטי בקשר לצורות התקשרות שונות אפשריות (ת"א (מחוזי ת"א) 2668/99 (בש"א 5092/00) מנורה חברה לביטוח בע"מ נ' בורובסקי.

  6. במקרה  של שינוי פוליסה על-ידי חברת הביטוח לאחר שכבר נוצרה שגרה קבועה של נוסחי פוליסה מחייב את המבטח וסוכן הביטוח להעמיד את המבוטח על השינוי ולא להסתמך על כך שהמבוטח יקרא את הפוליסה כל שנה מחדש (ע"א 682/82 בן אריה נ' "סהר" חברה לביטוח בע"מ).

  7. חובת הסבר של סוכן הביטוח והמבטח למתקשר אודות תניות משמעותיות בפוליסת הביטוח, כגון חריגים לכיסוי הביטוחי (ע"א 4819/92 אליהו חברה לביטוח בע"מ נ' ישר).

  8. יש הסבורים כי יש להטיל נטל הסבר עובר לכריתת החוזה על כל מידע שהוא קל להבנה ולהסבר, כגון תניות מיגון בביטוח רכוש (ולר, בעמ' 252-256 ת"א (קרית גת) 996/95 מויאל נ' סהר חברה לביטוח בע"מ,(ת"א (אשדוד) 1435/96 דנן נ' הפניקס הישראלי – חברה לבטוח בע"מ

 

 

סוכן הביטוח אינו חייב להודיע למבוטח על כוונת המבטח שלא לחדש את הפוליסה:

ע"א (מחוזי ת"א) 1533/01 סירי נ' קאן סוכנות לביטוח בע"מ, ע"א 300/97 חסון נ' שמשון חברה לביטוח בע"מ.

 

 

הקווים המנחים לפי פסק הדין לקביעת חובה של סוכן הביטוח (או המבטח) בשלב המשא ומתן (רשימה שאינה סגורה):

  1. היקף החובות מתרחב ביחס ישר להתקדמות המשא ומתן.
  2. יש לבחון מהי מהות העניין הנבדק, האם קיים צורך במקצועיות בתחום הביטוח או אם יש פערי מידע בין הלקוח לסוכן הביטוח או המבטח.

  3. יש לבחון מהם היחסים בין סוכן הביטוח או המבטח לבין הלקוח, האם קיימים  ביניהם יחסים קודמים ומה מהותם. 

  4. יש לבחון מיהו מונע הנזק הזול יותר באותו עניין. מיומנותו, ניסיונו והתעסקותו של סוכן הביטוח בתחומו יכולים להוות נסיבות רלוונטיות.

  5. יש לשים לב לנוהג בין צדדים בשוק הביטוח אשר יכול לבסס הסתמכות סבירה של לקוח על סוכן הביטוח או המבטח באותו עניין

 

"מהיותו הגורם המקצועי ובעל המידע בתחום נדרש מסוכן הביטוח בעת המשא ומתן להציג בפני הלקוח את מגוון האפשרויות המתאימות לבקשתו ולגלות לו כל מידע רלבנטי באשר לצורות ההתקשרות השונות, וכן עליו לוודא שהכיסוי הביטוחי שמספקת חברת הביטוח הוא ראוי ומספיק לצרכיו של הלקוח. לפיכך הוא גם מחויב להסביר ללקוח אודות תניות משמעותיות בפוליסת הביטוח, כגון תנאי מיגון וחריגים לכיסוי הביטוחי. עוד מחויב סוכן הביטוח למנוע מן המתקשר לבצע שגיאות שמשמעותן האפשרית היא ביטול הפוליסה... נקבע כי על סוכן הביטוח להסביר ללקוח את ההבדל בין הביטוח שביקש לבין מה שקיבל מחברת הביטוח."

 

לפסק הדין המלא באתר בית המשפט העליון