אתר הביטוח - איגוד והתאחדות המבטחים בישראל
















תכאפול פתרון איסלמי לסוגית הביטוח

חברות ביטוח מבוססות עקרון תכאפול הן חלופה לחברות מסחריות, ומאפשרות להימנע מריבית, הימורים וחוסר ודאות
 

 

תכאפול - تكافل הוא פתרון איסלמי לסוגית הביטוח, הדומה לדרך הפעולה של הסדרי בטוח הדדי, שבו חברים מפקידים כספים במערכת איגום (pool) כדי להבטיח אהדדי מפני אובדן או נזק באמצעות נשיאה משותפת בנטל. (חברת ביטוח הדדית היא חברת ביטוח בבעלות מלאה של מבוטחיה. בניגוד לחברת ביטוח הנמצאת בבעלות בעלי המניות שלה. בביטוח הדדי, כל הרווחים חוזרים למבוטחים בצורה של חלוקת דיבידנד, או פרמיה עתידית מופחתת).

 ההסדר נשען על המלצת השריעה, הלכה האיסלמית, ( ראו: סורה 5 השולחן הערוך (سورةالمائدة): ..."עזרו זה לזה במעשים טובים וביראת שמים ואל תעזרו זה לזה לפשוע ולהתנכל..."הקוראן (القرآن) בתרגום אורי רובין, הוצ' אוניב' תל אביב 2005) ומביא לידי בטוי אחריות של אנשים לשתף פעולה ולהגן אחד על השני.  חברות ביטוח מבוססות עקרון תכאפול הן חלופה לחברות ביטוח מסחריות, באשר הן מאפשרות להימנע מריבית, הימורים וחוסר ודאות, אשר ההלכה האסלמית מתיחסת להם בשלילה נמרצת.

כידוע, כבר בספר ויקרא כ"ה נקבע איסור ריבית (נשך): "וְכִי-יָמוּךְ אָחִיךָ, וּמָטָה יָדוֹ עִמָּךְ... אַל-תִּקַּח מֵאִתּוֹ נֶשֶׁךְ וְתַרְבִּית, וְיָרֵאתָ מֵאֱלֹהֶיךָ; וְחֵי אָחִיךָ עִמָּך,  אֶת-כַּסְפְּךָלֹא-תִתֵּן לוֹ, בְּנֶשֶׁךְ; וּבְמַרְבִּית לֹא-תִתֵּן אָכְלֶךָ".  הפתרון שמצאה ההלכה היהודית לאיסור זה הוא ההסדר הידוע בשם "היתר עסקא".

יש מוסלמים הסבורים כי ביטוח הוא מיותר, מאחר שהחברה צריכה לעזור לקורבנותיה (אותם אחים אשר מכו). אחרים מאמינים כי מוסלמים לא צריכים להתעלם מהעובדה שהם פעילים כלכלית בתוך מערכות פתוחות וגלובליות המצריכות שימוש בבנקאות ובביטוח. ולכן רואים צורך ביצירתמערכותבנקאות ובטוח שיאפשרו למאמינים לפעול כלכלית בינם לבין עצמם כמו גם עם בני אמונות אחרות.

עקרונות התכאפול הם כדלקמן:

-מבוטחים משתפים פעולה ביניהם לטובתם המשותפת.

-כל מבוטח משלם דמי תכאפול (מעין "פרמיה") כדי לעזור לזקוקים לעזרה.

-חלוקת הפסדים ופריסת התחייבויות נעשים לפי שיטת האיגום שחברי הסדר התכאפול הסכימו ביניהם.

-אין אי ודאות בקשר לתרומה להסדר ולפיצוי המתקבל ממנו.

-אף חבר בהסדר אינו נהנה מיתרון על חשבון האחרים.

הגידול בביקוש לביטוח איסלמי בשנים האחרונות (בעיקר במדינות המפרץ ואזורים אחרים במזרח התיכון), גרר התפשטות של חברות חדשות המציעות מוצרי  ביטוח איסלמיים בשווקים אלה. רוב החברות הללו הנן חברות תכאפול במלוא מובן המילה, אבל גם בין חברות הביטוח הקונבנציונליות יש כאלה אשר חלק מפעילותן בנוי על עקרונות התכאפול. גם חברות בטוח המשנה נענות לאתגר , וחלקן מציעות הסדרי ביטוח משנה של פעולת תכאפול בטוחית, המכונה "retakaful".