אתר הביטוח - איגוד והתאחדות המבטחים בישראל
















תשלום פרמית ביטוח חיים לפי משקל

הפרמיה בארה"ב למבוטח השוקל 121.5 ק"ג עשויה להיות גבוהה בערך פי 2.88 מהפרמיה למבוטח השוקל 81 ק"ג.
 

 

באתר האינטרנט TheStreet.com פורסמה כתבה מפרי עטה של מליסה גנון המצביעה על הקשר שבין משקל יתר לתוספת תשלום בעבור הפרמיה לביטוח חיים בארה"ב.

הנתון הראשון המופיע בכתבה הוא שיעור התמותה השנתי בארה"ב בשל משקל יתר המוערך על ידי האגוד האמריקאי למשקל יתר American Obesity Association ב 300,000 מקרים בשנה ועומד במקום השני בדירוג מקרי המוות בטרם עת מסיבות בלתי הכרחיות.

כל הפונה בבקשה לקבל הצעת ביטוח יודע שחברת הביטוח שואלת אותו בטופס הצעת הביטוח שאלות שונות הקשורות לבריאותו ובין היתר שאלות הקשורות לגובה ולמשקל. השאלות נועדו לעזור לחברת הביטוח להעריך את הסיכון הביטוחי של הפונה ביחס לסיכונים של המבוטחים האחרים. ככל שהסיכון גדל יותר, כך עולה הסיכוי לתמותה בגיל צעיר שתחייב את המבטח לשלם את תגמולי הביטוח מוקדם מהצפוי. פועל יוצא מכך הוא שככל שהמציע שוקל יותר, כך יהא עליו לשלם דמי ביטוח גבוהים יותר בעבור סיכון הריסק בביטוח חיים.

הכותבת בדקה את שיעור הפרמיה הנוספת באמצעות פניה לקבל הצעות לביטוח באתר האינטרנט הפופולארי בארה"ב http://www.insure.com

הנתונים שנמסרו היו גבר בן 40, בריא, גובה 1.82 מטר, בעל כולסטרול טוב, אינו מעשן ובמשפחתו אין היסטוריה של מחלות לב. הנתון היחיד שהשתנה בהצעות ביטוח שונות שהתבקשו על ידי הכותבת היה נתון המשקל.

הבדיקה העלתה, כי הפרמיה למבוטח השוקל 121.5 ק"ג עשויה להיות גבוהה בערך פי 2.88 מהפרמיה למבוטח השוקל 81 ק"ג.  וגבר שמשקלו 106 קילו שילם פרמיה כפולה מזה ששוקל 81 קילו וכך בהתאם.

בדיקה נוספת העלתה, כי הפרמיות אינן זהות בקרב המבטחים השונים בארה"ב ואפשר, כי תוספת המשקל תחייב אף תשלום נוסף בשיעור גבוה יותר.

הכותבת מצביעה על העובדה, כי קביעת הפרמיה לפי משקל במועד הכניסה לביטוח מחייבת את המבטחים לאורך כל חיי הפוליסה בתוכניות ביטוח ארוכות טווח, כך שהם אינם רשאים להעלות את הפרמיה כאשר המבוטח מוסיף למשקלו במרוצת השנים. לעומת זאת כאשר מבוטח רוכש ביטוח בהיותו בעל משקל גבוה, יכול להחליף תוכנית ביטוח כאשר הוא מפחית ממשקלו ולשלם פרמיה נמוכה יותר בהתאם.

בסיום הכתבה מפרסמת הכותבת רשימה של 11 חברות ביטוח (מתוך כ 150 חברות המשווקות ביטוח חיים בארה"ב), אשר לדעתה אמורות להתקיים בעוד כ 20 שנה וכך ניתן לתת בהן אמון לצורך התקשרות ארוכת טווח.

לגבי המצב הקיים בארץ, הפנינו שאלה למר משה וינרב, ראש תחום ביטוח חיים, בהתאחדות חברות לביטוח חיים בישראל.

לדברי וינרב, המצב בישראל דומה למצב המתואר בכתבה. הסיבה לכך היא שחברות הביטוח בישראל משתמשות בספרות מקצועית (מנואלס) של מבטחי משנה מחו"ל.

הספרות המקצועית כוללת טבלה המפרטת תוספת פרמיה אותה יש לגבות כפונקציה של עודף המשקל, כלומר, בכמה יש להגדיל את הפרמיה בהשוואה למבוטח בעל משקל תקין.  אגב,ההשפעה של עודף משקל לעתים "כפולה": הן כשלעצמה והן בכך שלרבים מבעלי עודף המשקליש גם ערכי לחץ דם גבוהים-אף זה גורם סיכון לתמותה ולתחלואה, המייקר עקב כך את התעריפים.