בחינה מקצועית א' אינה משוכה בלתי עבירה

בג"ץ  4350/09

אבי בן דור ואח' נגד שר האוצר, הממונה על שוק ההון הביטוח והחסכון ויו"ר הרשות לניירות ערך

בית המשפט: העליון

פסק הדין ניתן ביום: 12/10/2010

על ידי כב' השופט: י' עמית

עניינו של פסק הדין: תוקפה של הוראת מעבר שנקבעה בתקנות, בעקבות הרפורמה בתחום הייעוץ הפנסיוני בעניין חיובם של העותרים לעמוד בבחינה מקצועית א' כתנאי לקבלת רישיון שיווק או ייעוץ פנסיוני.

רקע: מדובר בשתי עתירות:

העותר הראשון החל בתהליך הכשרה בתחום הביטוח הפנסיוני, עבר את הבחינות הרלוונטיות דאז וקיבל רישיון מתמחה בביטוח. הוא עסק בשיווק קופות גמל, ולא פוליסות ביטוח, ולכן לא השלים את בחינות הגמר ולא קיבל רישיון של סוכן ביטוח. כאשר נתברר לו,  כי בעקבות רפורמת בכר נדרש גם משווק קופות גמל להחזיק ברישיון פנסיוני (לאור הגדרת קופות גמל כ"מוצר פנסיוני"), הוא החל בהליך ההכשרה החדש כקבוע בתקנות ההכשרה, ועבר בהצלחה את הבחינות ביסודות ואת בחינת הגמר בביטוח פנסיוני, למעט בחינה מקצועית א' לגביה ביקש לקבל פטור מהבחינה מטעמי השכלה רלוונטית (תואר שני במינהל עסקים). בקשותיו נדחו ע"י המפקח על הביטוח הוא ניגש לבחינה ונכשל.

הוא טען, כי הדרישה לעמוד בהצלחה בבחינה מקצועית א' אינה עומדת בדרישות סעיף 4 לחוק יסוד: חופש העיסוק (להלן: פסקת ההגבלה), והיא מהווה פגיעה חמורה בחופש העיסוק במידה העולה על הנדרש באשר בפועל נבצר ממנו להמשיך לעסוק במקצוע הביטוח הפנסיוני.

העותרים 2-17 הם מפקחי רכישה בגופים מוסדייםשעיקר עיסוקם הוא פיקוח על עבודתם של סוכני הביטוח הן מבחינה עסקית והן מבחינה מקצועית, והם משמשים כאנשי קשר בין חברת הביטוח לסוכן הביטוח. בנוסף, מפקחי הרכישה עוסקים במתן עדכונים והדרכות מקצועיות שוטפות לסוכני הביטוח. מפקחי הרכישה אף נדרשים לעיתים לעמוד בקשר ישיר עם הלקוחות של סוכן הביטוח.

תקנות הפטורמאפשרות למפקחי הרכישה לקבל רישיון פנסיוני מסוג 'סוכן שיווק פנסיוני' על סמך ניסיון וותק, מבלי להידרש לעמוד בבחינות כלשהן. עם זאת, וכאמור בתקנה 8(ד) לתקנות הפטור, אם יחפצו מפקחי הרכישה לקבל רישיון פנסיוני מסוג שונה, הם יידרשו לעמוד בהצלחה בבחינות הגמר, לרבות בחינה מקצועית א'.

לטענת מפקחי הרכישה, הדרישה לעבור את בחינה מקצועית א' כדי לקבל רישיון פנסיוני מסוג אחר, אינה עומדת במבחן המידתיות הקבוע בפסקת ההגבלה בחוק יסוד: חופש העיסוק. בחינה מקצועית א' הינה בחינה מורכבת וקשה אשר עניינה בעיקר במכשירי השקעה מורכבים בשוק ההון, תחום אשר לעוסקים בשוק הפנסיוני אין נגיעה בו במהלך עבודתם השוטפת. עובר לרפורמה, רק העוסקים בייעוץ או בשיווק ניירות ערך נדרשו לעמוד בבחינה זו כחלק מרכזי מעיסוקם השוטף.

בית המשפט העליון דחה את העתירות.

מתוך פסק הדין:

"שוק הביטוח הפנסיוני שינה את פניו בשנים האחרונות. להבדיל מהמצב ששרר בעבר, שהתשואה הובטחה באגרות חוב מיועדות, קופות הגמל וקרנות הפנסיה דהיום משקיעות חלק מכספי העמיתים במכשירים פיננסיים בשוק ההון. ההחלטה אודות החיסכון הפנסיוני היא אחת מההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שמבצע הפרט בחייו. טיבה של החלטה זו יכול להשפיע באופן ניכר על איכות חייו ומצבו הכלכלי של האדם בזקנתו. ברם, לצרכן הממוצע אין ידע בתחום סבוך זה, והוא בבחינת מי שאינו יודע לשאול. בקשה של לקוח לרכוש פנסיה משולה לבקשה לרכוש "בגד ליתום" מבלי לפרט את גודל הבד, איכותו, מחירו וכיו"ב. על היועץ והמשווק הפנסיוני להתאים את חליפת המוצר הפנסיוני למידותיו של הצרכן תוך התחשבות בצרכיו וביכולותיו, ובין היתר, במצבו הכלכלי בהווה ובעתיד, במספר השנים עד לפרישה, באופן קבלת הכסף בגיל הפרישה ולאחריו, וכן ברמת התשואה והסיכון של המוצר הפנסיוני המוצע. הבקיאות בשוק ההון מהווה אפוא חלק בלתי נפרד וחשוב בתחום הפנסיוני ועל כך אין חולק. "

"מבחן הקשר הרציונלי: עמדנו על כך שהרפורמה נועדה, בין היתר, להבטיח את מקצועיותם של המשווקים והיועצים בענף הפנסיוני, כך שינתן השירות הטוב ביותר לציבור הלקוחות, וכי לצורך זה, נדרשת מהם בקיאות בסוגיות שונות בתחום שוק ההון. טענת העותרים כי עיסוקם השוטף לא דורש בקיאות בענייני שוק ההון טובה אולי לעבודתם הנוכחית במסגרת הגוף המוסדי, ושמא בשל כך פטר אותם המחוקק מהצורך להיבחן בבחינה מקצועית א' כל עוד הם במסגרת הגוף המוסדי. מכל מקום, ככל שיש מחלוקת אם מלאכת הייעוץ והשיווק הפנסיוני דורשת בקיאות בשוק ההון, ולטעמי אין מחלוקת של ממש בעניין זה, המדובר בעניין שבמקצועיות בתחום של הסדרת ענף כלכלי, ואין דרכו של בית המשפט להתערב בכגון דא אלא במקרים חריגים (ראו בהקשר זה:עניין דורון, שם; עניין מנחם, בעמ' 264). סיכומו של דבר, שהדרישה לעבור בחינה שעניינה בשוק ההון, מגשימה את המטרה המונחת ביסוד החקיקה. "

"חוזרת הקושיא למקומה - מה מותר סוכן הביטוח ממפקח הרכישה בגוף מוסדי?

לטעמי, יש שוני רלוונטי בין השניים. הן לפני הרפורמה והן לאחריה, מפקחי הרכישה לא עסקו בייעוץ פנסיוני או בתיווך בביטוח בתחום הפנסיוני. כמי שנאמנותם נתונה לגוף המוסדי בו עבדו, מפקחי הרכישה לא עסקו בבחירה ובהתאמת המוצר הפנסיוני המתאים ביותר ללקוח מתוך מגוון של המוצרים הפנסיונים והגופים המוסדיים בשוק. זאת, להבדיל מסוכן ביטוח פנסיוני, שמאז ומתמיד עסק בתיווך בין הלקוח לבין המוצר הפנסיוני המתאים לו מבין המוצרים פנסיוניים והגופים המוסדיים שאיתם עבד. מכאן, שהמיומנות והמקצועיות של מפקחי הרכישה, פרי ניסיון וותק של שנים, באה לידי ביטוי רק בד' אמות הגוף המוסדי בו הועסקו, ותחת פיקוח של הגוף המוסדי."

שיעורי ההצלחה בבחינה מקצועית א', הנערכת פעמיים בשנה מעידים על כך, כי אין מדובר במשוכה בלתי עבירה:  

פסק הדין באתר הרשות השופטת.