עידן חדש בביטוח רכב - תמחור תלוי נאמ"ן (ניתוח אוסף משתני נהיגה)
מאת יוסי וינשטוק, מנכ"ל חברת הביטוח שומרה
המאמר פורסם בחוברת "פוליסה" של כנס אלמנטאר 2007
בעולם יש כבר לפחות חמש חברות ביטוח המאפשרות למבוטחיהן ביטוח רכב תלוי נאמ"ן מאות יחידות נאמ"ן כבר הותקנו בישראל
שיטת תמחור ביטוח רכב שודרגה משמעותית בעשור האחרון. השיטה הישנה של חישוב ממוצעים גדולים וסבסוד צולב פינתה את מקומה בהדרגה לשיטה הדיפרנציאלית. התמחור הדיפרנציאלי, התגלה כהוגן יותר לפרט. היחיד המבוטח משלם לפי רמת מסוכנותו. נהג "מסוכן" משלם פרמיה גבוהה ונהג "בטיחותי" נהנה מפרמיה זולה משמעותית.
גם בהיבט החברתי הרחב יש טעם בשיטה הדיפרנציאלית שבעצם מעודדת נהיגה זהירה ובטוחה יותר.
דא-עקא. כיצד נקבעת אותה "רמת מסוכנות" של רכב מבוטח?
ובכן כיום נקבעת רמת המסוכנות עפ"י נתוני עבר מסוימים. בבואו להתבטח מתבקש המבוטח להציג "אישורי עבר ביטוחי" אשר מעידים ברמת דיוק מסוימת על כמות התביעות שהגיש או לא הגיש המבוטח בעבר. שיטה זו הינה כללית מדי וכך גם רמת הדיוק שלה.
בשוק ביטוח תחרותי כמו זה הישראלי או המערבי בכלל, כל שיטה המאפשרת סגמנטציה טובה יותר של מבוטחים מתקבלת בברכה. שיטת נאמ"ן (תמחור לפי - ניתוח אוסף משתני נהיגה) נחשבת ככזו.
ואולם הזרוע הזו המקדמת בברכה את שיטת נאמ"ן מסיבות כלכליות, הינה רק אחת משתיים.
הזרוע השנייה החובקת את שיטת נאמ"ן הינה הזרוע החברתית. שימוש נרחב בנאמ"ן הינו בעל ערך חברתי וסביבתי גבוה. זאת בזכות צמצום נזקי תחבורה ( צפיפות בכבישים, זיהום, תאונות דרכים, צריכת דלק וכו' ). מסיבה זו נהנה הקונספט מתמיכה בקרב ארגונים ירוקים כמו גם גורמי ממשל במדינות מתקדמות.
נאמ"ן – ניתוח אוסף משתני נהיגה - מה היא בעצם השיטה? ואיך זה עובד?
מבלי להיכנס למפרטים טכניים מדובר בקופסא שחורה המותקנת ברכב, באמצעותה נאספים, משודרים, נשמרים ומנותחים נתוני (משתני) נהיגה רבים לרבות: כמות נסיעה מצטברת, מהירויות נהיגה ואירועי נהיגה חריגים.
המידע הצבור והמעובד, מועמד לרשות בעל הרכב (ע"י סיסמא אישית וגלישה לאתר האינטרנט של החברה מספקת השירות), כך על מסך המחשב הביתי רואה הנהג את כל אירועי הנהיגה שעבר בתצוגה ידידותית וברורה. בצורה זו ניתן לגרום לנהגים השונים ברכב לשפר את נהיגתם.
תכונה נוספת, הינה אתראה טלפונית באמצעות הודעת smsהנשלחת מיידית לבעל הרכב, כאשר ברכב בוצעה חריגת נהיגה. החשוב מכל הוא שבסוף התהליך ניתן לקבל "מדרג זהירות" של הרכב.
ביישום הביטוחי של השיטה מתאפשרת הטבה משמעותית לנהגים שאכן שיפרו את רמת מסוכנותם והשיגו "מדרג זהירות" טוב מהממוצע.
אם זה נשמע לכם עתידני אתם לא טועים. אולם העתיד כבר כאן וישראל שלנו כמו שאמר סוכן הביטוח והכדורסלן טל ברודי "נמצאת במפה" וחזק.
איפה זה כבר עובד?
בציי רכב, למשל. נסו לחשב את הערך הכספי של הפחתת כמות התאונות בצי של 5,000 משאיות למשל. ועוד לא דיברנו על חסכון בדלק ובשעות עבודה מבוזבזות. עצם המודעות של נהגי החברה לקופסת הנאמ"ן שברכב ותיקון (ע"י הערה) באם נדרש ע"י מנהלי הצי, יוצרים שיפור אדיר בביצועי הנהגים וחסכון של כסף גדול.
גופים מרכזיים נוספים הבוחנים בישראל בימים אלה את קופסת הנאמ"ן: צה"ל + אור ירוק. מאות יחידות נאמ"ן כבר הותקנו בארץ.
גם ענף הביטוח לא נשאר מאחור. בעולם יש כבר לפחות חמש חברות ביטוח המציעות למבוטחיהן ביטוח רכב תלוי נאמ"ן.
"נוריץ יוניון" הבריטית הינה גם בעלת סימן רשום על צירוף האותיות האנגליות PAYDשמשמעותן – שלם כפי שתנהג. חברה זו מציעה ללקוחותיה מסלול ביטוחי תלוי נאמ"ן המתגמל מבוטחים זהירים וכאלה המשתמשים ברכבם מעט יחסית.
כך גם "פרוגרסיב" האמריקאית, "אביבה" הקנדית, "איואי" היפנית ו"הולארד" בדרום אפריקה, מציעות למבוטחיהן בתוכניות ניסיון או תוכניות מסחריות מלאות ביטוחים תלויי נאמ"ן.
לאחרונה שמעתי על שתי חברות ביטוח נוספות ברוסיה ובאיטליה שנכנסו לתחום.
חברת הביטוח "שומרה" הינה חברת הביטוח הישראלית הראשונה להכנס לתחום חדשני זה עם תוכנית "שומר-על" גירסה 1.0 - ביטוח רכב מבוסס מערכת נאמ"ן.
פריצת הדרך הזו של "שומרה" מתאפשרת בזכות הישגים מרשימים של ההיי-טק הישראלי. בחוד החנית של פיתוח והפעלת טכנולוגיות נאמ"ן בעולם, מככבות שלוש חברות סטארט-אפ ישראליות.
חברות אלה שעיקר פעילותן בייצוא טכנולוגי מתקינות כבר כיום אלפי יחידות נאמ"ן חדשות אצל לקוחות באירופה ובארה"ב.
חסרונות ויתרונות
חסרונות תחילה:
1. מדובר בטכנולוגיה חדשה (טלמטיקס = טכנולוגיית דאטה בתקשורת) ויישומים חדשים. לפיכך דרושה תקופת הבשלה עד לתיקוף מלא של מדרגי בטיחות כמו גם מקום לשיפור תצוגת המידע למבוטח. במילים אחרות יתכנו "מחלות ילדות" מסוימות.
2. צנעת הפרט. זהו אכן נושא כבד משקל שכן לא כולם מקבלים בברכה שיתוף של חברה מפעילה וחברת ביטוח בנתוני הנהיגה שלהם.
עם זאת, כפי שכתבתי כאן במאי השנה ( PAYD – a new era in car insurance pricing) יש מקום לדיון ציבורי בנושא.
חברות (Societies) צריכות להחליט איזה ערכים חשובים יותר, חיי אדם ואיכות סביבה מחד או צנעת הפרט מאידך.
לי עצמי לא היה קל בתחילה עם הרעיון שחברת "איתוראן" יכולה לדעת בכל עת את מיקום הרכב שלי, מצד שני סוכן הביטוח חייב אותי להתקין את המערכת. לא היתה לי ברירה... והתרגלתי.
ומאידך היתרונות:
1. פחות תאונות דרכים. המשמעות כבדת משקל עד מאוד, בנפש ובכסף. פחות תאונות זה פחות הרוגים ופחות נכים. פחות תאונות זה חסכון אדיר של שעות עבודה למשק וכסף גדול לכלכלה הישראלית. גם פרמיות הביטוח לנהגים זהירים יוזלו.
2. יותר איכות סביבה. הקונספט מעודד שימוש מופחת ברכב ומעבר לתחבורה ציבורית. שימוש מופחת (רכב חונה) מונע זיהום אויר, בזבוז דלק וסתימה של צירי התנועה במכוניות. ארגונים ירוקים בעולם תומכים בביטוח תלוי נאמ"ן.
סיכום ומבט קדימה
שיטת תמחור ביטוח תלוי נאמ"ן הגיעה לישראל והיא כאן. השיטה מתבססת על טכנולוגיה עילית מתוצרת כחול- לבן.
היישומים הביטוחיים הינם בראשית דרכם בעולם ובישראל ולכן הקונספט אינו חסין תקלות או "מחלות ילדות".
עם זאת, האפשרות לשפר איכויות נהיגה ולהפחית תאונות דרכים משקלה כבד בהרבה ממשקל כל החסרונות גם יחד. החיסכון הצפוי בחיי אדם והתרומה הממשית לכלכלה בכלל וללקוח הבודד בפרט הופכת את הביטוח בשיטת נאמ"ן למסלול אטרקטיבי מאוד, במיוחד לנהגים צעירים ומשפחותיהם.
הטכנולוגיה החדשה מטיסה את שיטת תמחור הפרמיה כברת דרך אדירה המשתווה לזו שבין הפקסימיליה והדוא"ל. ביטוח תלוי נאמ"ן הינו הצורה ההוגנת ביותר של ביטוח.
במבט קדימה אני מעריך שביטוחים תלויי נאמ"ן דוגמת "שומר-על" יתפשו מקום של ממש על מדף מוצרי ביטוח הרכב בישראל ובעולם. את "שומר-על" כמו שאר מוצרי "שומרה" ניתן לרכוש רק באמצעות סוכני ביטוח.
כתבה נוספת של יוסי וינשטוק באתר:
למי נאמן המבוטח הישראלי?
