עו"ד ליאת הרטוב, מהבהירה בכתבתה הקצרה את מהותו של ביטוח אחריות המוצר ואת ההבדל שבין ביטוח אחריות המוצר לבין ביטוח טיב המוצר. הבנת ההבדל חשובה בעיקר במצב שבו קיים חשש להרעלה או לנזק אחר לציבור בשל פגם במוצרים שיש בו כדי לסכן את הלקוחות ועצם איתור הפגם מביא את היצרן לאיסוף המוצרים מהשווקים, גם אם עדיין לא נגרם נזק למי מהלקוחות. פעולת האיסוף של המוצרים הפגומים מהשוק נקראת "השבה" ובאנגלית RECALL. עו"ד הרטוב, מסבירה את אפשרויות הכיסוי הביטוחי המוגבלות ביותר להוצאות היצרן בשל השבת מוצרים וזאת בהקשר למהותו של ביטוח אחריות המוצר המקנה כיסוי ביטוחי לאחריותו החוקית של היצרן בשל פגם במוצרים ואינו מכסה מקרים שבהם המוצר אינו מתאים לייעודו או שקיים בו פגם ולא נגרם בגינו (עדיין) נזק כל שהוא ללקוחות.
ביטוח בגין מוצרים פגומים נקרא בסלנג המקצועי – ביטוח חבות המוצר, אך אם נדייק את שם הפוליסה נגלה כי בעצם הפוליסה אינה מכסה את המוצר – כי אם את הנזקים שיגרום המוצר לצדדים שלישיים.
הביטוח אינו אמור לכסות את טיב המוצר, אינו אמור לכסות המוצר הפגום עצמו, אלא רק את הנזקים שיגרום המוצר לאחרים. הביטוח אינו תעודת אחריות שנותן היצרן על פי חוק עם המוצר ואינו כפוף בהכרח אל תנאיה.
הביטוח במהותו הינו מנגנון אשר אמור להגן על המבוטחים בפני קטסטרופה לפיה יינזקו צדדים שלישיים מהמוצר הפגום, ואינו אמור לכסות את הסיכון העסקי הכלכלי של המבוטח עצמו בשיווק מוצרים פגומים ושאינם תקינים.
הבנה זו הינה המפתח להבנת בעיית הכיסוי במרבית התביעות שפגשנו לאחרונה. בענף המזון באופן מיוחד – הבקרה ההדוקה שמבצעים היצרנים מבטיחה כי הגילוי של הפגמים במוצרים יעשה בשלבים מוקדמים – אז עדיין לא נצרכו המוצרים וצדדים שלישיים לא בהכרח נפגעו מהם.
באירועים האחרונים שנתקלנו בהם, הנזק העיקרי מגילוי המזון הפגום היה המזון הפגום בעצמו, הוצאות השמדתו, וכמובן האיסוף והמשלוח מחדש של עשרות אלפי המוצרים מחנויות ורשתות השיווק.
דווקא האלמנטים הנ"ל אינם מכוסים באופן שגרתי וברור בפוליסות המוצר. ניתן לרכוש הרחבת RECALL אשר תסייע לכסות את הוצאות האיסוף מהחנויות כאמור, אך זאת גם כן בסכומים נמוכים ובכיסוי מוגבל ביותר.
בשווקים הבינ"ל ניתן לרכוש פוליסות ייעודיות לנושאים הנ"ל, אך הן יקרות מאוד ומורכבות בנוסחן.
הסיכון הינו סיכון מהותי ובעייתי – טוב יעשו יצרני המזון שייוועצו עם גורמים מקצועיים ביטוחיים כיצד לנסות ולצמצם את הסיכון עד כמה שניתן כדי להקדים את התרופה למכה...
עו"ד ליאת הרטוב שימשה בעברה כסמנכ"לית של חברת AIG ישראל, מנכ"לית סוכנות "בטח" מקבוצת כלל וכחברת הנהלה של האודן ישראל. עו"ד הרטוב מתמחה בתחום ביטוח סיכוני סביבה.
ראו באתר כתבות נוספות מאת עו"ד ליאת הרטוב:
הסיכון הסביבתי האם סיכון או סיכוי?
חיתום סיכון רעידת אדמה יש דבר כזה?
